Bỏ hàng trăm triệu mua bảo hiểm nhân thọ, người mua sẽ nhận về bao nhiêu tiền sau 25 năm?

18:00 15/06/2025

Nhiều người sẵn sàng chi hàng trăm triệu đồng mua bảo hiểm nhân thọ với kỳ vọng đây sẽ là một khoản đầu tư sinh lời sau một thời gian dài. Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra là, sau 25 năm, người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ thực sự nhận lại được bao nhiêu tiền? Liệu khoản đầu tư này có thực sự xứng đáng?

Với mức phí dao động từ vài triệu đến vài chục triệu đồng mỗi năm, tùy thuộc vào độ tuổi, sản phẩm và số tiền bảo hiểm, sau 25 năm, một người chi trả trung bình 10-20 triệu đồng mỗi năm có thể đã đóng góp vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ 250 đến 500 triệu đồng. Đây là một con số không hề nhỏ và đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia.

Tuy nhiên, số tiền thực tế mà người mua nhận lại sau 25 năm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm:

Loại sản phẩm bảo hiểm: Thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay cung cấp đa dạng các sản phẩm, mỗi loại có đặc điểm và cơ chế tích lũy khác nhau.

Thời gian đóng phí: Thời gian đóng phí càng dài, khả năng tích lũy và sinh lời càng cao.

bảo hiểm nhân thọ

Sau 25 năm, tôi sẽ nhận được bao nhiêu tiền khi chi hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ? (Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm càng lớn, phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn, ảnh hưởng đến khả năng tích lũy.

Hiệu quả đầu tư: Đối với các sản phẩm liên kết đầu tư, hiệu quả đầu tư của các quỹ liên kết có vai trò quan trọng trong việc quyết định giá trị hoàn lại.

Các khoản chi phí: Nhiều người không để ý đến các khoản chi phí như phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro… được trừ vào phí bảo hiểm trong những năm đầu, ảnh hưởng đáng kể đến giá trị hoàn lại.

Hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến

Hiện nay, có hai dòng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính được nhiều người lựa chọn:

Bảo hiểm truyền thống (định kỳ hoặc trọn đời): Đây là dòng sản phẩm có tính ổn định cao, với lãi suất cam kết cố định, thường vào khoảng 4%/năm. Giá trị hoàn lại chủ yếu đến từ phần phí được tích lũy đều đặn theo thời gian, kết hợp với lãi suất bảo toàn vốn. Loại hình này phù hợp với những người ưa thích sự an toàn và ưu tiên bảo vệ dài hạn.

Bảo hiểm liên kết đầu tư: Điểm khác biệt lớn nhất của loại hình này là không có cam kết lãi suất cố định. Giá trị hoàn lại phụ thuộc hoàn toàn vào hiệu quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết (như quỹ trái phiếu, cổ phiếu...). Trong điều kiện thị trường thuận lợi, người tham gia có thể nhận được mức lợi nhuận cao hơn đáng kể so với bảo hiểm truyền thống. Tuy nhiên, đi kèm với đó là rủi ro biến động thị trường, khiến giá trị hoàn lại có thể thấp hơn kỳ vọng, thậm chí là thua lỗ.

Một trong những yếu tố gây nhầm lẫn nhất cho người mua bảo hiểm nhân thọ chính là bảng minh họa quyền lợi. Các công ty bảo hiểm thường đưa ra hai kịch bản minh họa:

bảo hiểm nhân thọ

(Ảnh minh hoạ)

Quyền lợi đảm bảo: Đây là mức quyền lợi tối thiểu mà khách hàng chắc chắn nhận được nếu đóng đủ phí theo đúng cam kết. Các con số này thường thấp, nhưng an toàn và được quy định rõ ràng trong hợp đồng.

Quyền lợi không đảm bảo: Đây là phần hấp dẫn hơn, được tính toán dựa trên lãi suất đầu tư kỳ vọng, thường ở mức 6–8%/năm. Tuy nhiên, đây chỉ là con số mô phỏng, không cam kết, và có thể biến động lớn tùy vào tình hình thị trường, hiệu quả quỹ đầu tư, cũng như các loại chi phí phát sinh trong hợp đồng.

Để hình dung rõ hơn, hãy xem xét một ví dụ cụ thể:

Giả sử bạn tham gia một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư ở tuổi 30 với các điều kiện sau:

Phí bảo hiểm định kỳ: 20 triệu đồng/năm.

Thời gian đóng phí: 20 năm.

Thời hạn hợp đồng: 25 năm.

Quyền lợi bảo hiểm tử vong: 1 tỷ đồng.

Sau 20 năm, bạn đã đóng tổng cộng 400 triệu đồng (lưu ý rằng, trên thực tế, nhiều công ty bảo hiểm sẽ quy định phí đóng gia tăng dựa trên mốc tuổi).

Kịch bản tích cực: Nếu thị trường thuận lợi và quỹ đầu tư đạt được lãi suất kỳ vọng khoảng 6-7%/năm, thì sau 25 năm, bạn có thể nhận lại giá trị hoàn lại dao động từ 600 đến 750 triệu đồng.

Kịch bản thận trọng: Nếu lãi suất thấp hoặc hiệu quả đầu tư không như kỳ vọng, giá trị hoàn lại sau 25 năm có thể chỉ ở mức 450 – 500 triệu đồng, tức xấp xỉ hoặc chỉ nhỉnh hơn số tiền đã đóng.

bảo hiểm nhân thọ

(Ảnh minh hoạ)

Một điều cần lưu ý là, nếu bạn hủy hợp đồng trong 10 năm đầu, số tiền hoàn lại có thể chỉ dưới 30% tổng phí đã đóng, do phần lớn đã bị trừ cho các loại chi phí ban đầu, quản lý hợp đồng và phí bảo hiểm rủi ro.

Không phải là kênh sinh lời "siêu lợi nhuận"

Điều quan trọng cần hiểu là bảo hiểm nhân thọ không phải là một sản phẩm tài chính sinh lời "siêu lợi nhuận". Nó là một sản phẩm thiên về bảo vệ, có yếu tố đầu tư, nhưng không phải là "kênh sinh lời tối ưu".

Các chuyên gia tài chính khuyến cáo rằng: "Nếu mục tiêu chính là tích lũy hoặc đầu tư, bạn nên cân nhắc song song với các kênh khác như quỹ mở, trái phiếu doanh nghiệp hoặc tiết kiệm dài hạn. Bảo hiểm nhân thọ chỉ nên chiếm một phần trong chiến lược tài chính toàn diện."

Bỏ ra hàng trăm triệu đồng để mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định mang tính cam kết lâu dài, không chỉ về tiền bạc mà còn về tư duy tài chính. Sau 25 năm, số tiền bạn nhận được có thể nhiều hơn số phí đã đóng, nhưng không phải lúc nào cũng như kỳ vọng nếu thiếu hiểu rõ sản phẩm.

Trước khi ký hợp đồng, hãy chắc chắn rằng bạn đã đọc kỹ bảng minh họa quyền lợi, hiểu rõ các loại chi phí, đánh giá khả năng tài chính cá nhân và lựa chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Đừng ngần ngại đặt câu hỏi cho tư vấn viên để có được thông tin đầy đủ và chính xác nhất, từ đó đưa ra quyết định sáng suốt nhất cho tương lai tài chính của bạn.

T.Hà (Theo Thương Hiệu và Pháp Luật)
Tin vui, từ nay giáo viên được phong danh hiệu cao quý này sẽ nhận thưởng tiền mặt lên tới gần 30.000.000 đồng

Tin vui, từ nay giáo viên được phong danh hiệu cao quý này sẽ nhận thưởng tiền mặt lên tới gần 30.000.000...

Tin trong ngày - 18 giờ, 46 phút trước

Từ ngày 1/7/2025, giáo viên được phong tặng danh hiệu “Nhà giáo ưu tú” sẽ nhận khoản tiền thưởng tương đương 9 lần mức lương cơ sở, theo quy định tại Nghị định 152/2025/NĐ-CP....

Đề xuất tăng mức phụ cấp phục vụ của cán bộ, công chức lên 5,69 lần

Đề xuất tăng mức phụ cấp phục vụ của cán bộ, công chức lên 5,69 lần

Tin trong ngày - 18 giờ, 46 phút trước

Bộ Tài chính đề xuất tăng mức phụ cấp phục vụ cho cán bộ, công chức giữ các chức vụ lãnh đạo trong cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị - xã hội,...

Điểm chuẩn ngành Ngôn ngữ Hàn Quốc năm 2024, 5 điểm/môn là có thể đỗ

Điểm chuẩn ngành Ngôn ngữ Hàn Quốc năm 2024, 5 điểm/môn là có thể đỗ

Tin trong ngày - 18 giờ, 46 phút trước

Điểm chuẩn ngành Ngôn ngữ Hàn Quốc năm 2024 theo phương thức xét điểm thi tốt nghiệp THPT cho thấy sự chênh lệch rất lớn giữa các trường đại học trên cả nước.

Cây thiêng ngàn tuổi từng được vua Lê sắc phong: ‘Báu vật’ độc nhất của cả thế giới, tọa lạc tại ‘thủ phủ công nghiệp’ miền Bắc

Cây thiêng ngàn tuổi từng được vua Lê sắc phong: ‘Báu vật’ độc nhất của cả thế giới, tọa lạc tại ‘thủ...

Kiến thức - 18 giờ, 46 phút trước

Cây cổ thụ này được xem là "thần mộc" quý hiếm bậc nhất trên thế giới.

Lần đầu tiên Việt Nam có sân bay nằm hoàn toàn trên mặt nước với tổng đầu tư dự kiến hơn 9.200 tỷ

Lần đầu tiên Việt Nam có sân bay nằm hoàn toàn trên mặt nước với tổng đầu tư dự kiến hơn 9.200...

Tin trong ngày - 19 giờ, 60 phút trước

Bộ Xây dựng trình Thủ tướng Chính phủ xem xét bổ sung Cảng hàng không quốc tế Vân Phong (Khánh Hòa) vào quy hoạch. Đây là dự án sân bay đầu tiên tại Việt...

Đừng để ba thứ này trên bàn đầu giường! Tài sản của con cháu bạn sẽ bị đè nén, ám vận xui xẻo

Đừng để ba thứ này trên bàn đầu giường! Tài sản của con cháu bạn sẽ bị đè nén, ám vận xui...

Phong thủy - 21 phút trước

Trong phong thủy, phòng ngủ là nơi quan trọng để nghỉ ngơi và bảo vệ sức khỏe. Bố cục và đồ đạc trong phòng có tác động sâu sắc đến vận mệnh của người...

Khi đánh giá một người, đừng nhìn vào miệng họ, hãy nhìn vào ba thứ này!

Khi đánh giá một người, đừng nhìn vào miệng họ, hãy nhìn vào ba thứ này!

Kiến thức - 8 giờ, 57 phút trước

Câu nói: “Khi đánh giá một người, đừng nhìn vào miệng họ, hãy nhìn vào ba thứ này” mang ý nghĩa sâu sắc: đừng chỉ nghe lời nói, mà hãy quan sát hành động,...

Trong quan hệ tình dục: Phụ nữ có thể chấp nhận 'quan hệ' với đàn ông nhiều nhất ở độ tuổi nào? Sự thật là tàn khốc

Trong quan hệ tình dục: Phụ nữ có thể chấp nhận 'quan hệ' với đàn ông nhiều nhất ở độ tuổi nào?...

Yêu - 8 giờ, 58 phút trước

"Bạn có thể chấp nhận quan hệ với người đàn ông lớn hơn mình bao nhiêu tuổi khi tìm kiếm bạn đời?". Một người bạn đột nhiên nêu ra câu hỏi này trong một...

Kể từ bây giờ, người dân sẽ không được cấp Sổ đỏ nếu mua bán nhà đất bằng giấy tờ này

Kể từ bây giờ, người dân sẽ không được cấp Sổ đỏ nếu mua bán nhà đất bằng giấy tờ này

Kiến thức - 9 giờ, 42 phút trước

Người dân nếu sử dụng vi bằng để mua bán nhà đất không những không được cấp sổ đỏ mà có thể sẽ bị xử phạt theo quy định.

Sau khi đưa mẹ chồng ra toà, vợ cố diễn viên Đức Tiến gây sốc về cách xưng hô

Sau khi đưa mẹ chồng ra toà, vợ cố diễn viên Đức Tiến gây sốc về cách xưng hô

Chuyện làng sao - 9 giờ, 43 phút trước

Dòng trạng thái của Hoa hậu Bình Phương - vợ Đức Tiến đang nhận về những ý kiến trái chiều.

Hơn 5 triệu người xem Mạnh Trường 'ra tay' với vợ

Thời xưa, không có thẻ căn cước hay camera giám sát, tại sao gái lầu xanh không bỏ trốn? Ba sự thật đen tối được hé lộ và hậu quả vô cùng tàn khốc

Thời xưa, không có thẻ căn cước hay camera giám sát, tại sao gái lầu xanh không bỏ trốn? Ba sự thật...

Hồ sơ tư liệu - 9 giờ, 46 phút trước

Trong xã hội phong kiến Trung Quốc xưa, địa vị của phụ nữ vô cùng thấp kém. Nhiều người vì gia cảnh bần cùng, buộc phải dấn thân vào chốn thanh lâu, suốt ngày...

Trước khi biết điểm thi Tốt nghiệp THPT 2025: 3 điều thí sinh cần lưu ý để tránh mất cơ hội vào đại học

Trước khi biết điểm thi Tốt nghiệp THPT 2025: 3 điều thí sinh cần lưu ý để tránh mất cơ hội vào...

Kiến thức - 9 giờ, 47 phút trước

Trong mùa tuyển sinh 2025, thí sinh cần nắm những thông tin dưới đây để tránh bỏ lỡ thời điểm đăng ký vào những trường mà bản thân có nguyện vọng.

Diễn viên 'lùn nhất' Việt Nam đáp trả khi bị nói đụng đến chồng Tây và ăn bám

Diễn viên 'lùn nhất' Việt Nam đáp trả khi bị nói đụng đến chồng Tây và ăn bám

Chuyện làng sao - 9 giờ, 47 phút trước

Gần 1 năm sau khi ly hôn, diễn viên 8x đã tìm thấy hạnh phúc mới và đang tận hưởng cuộc sống sung túc như bà hoàng.

Diễn viên Anh Đào - Hạnh Cận (Kính Vạn Hoa) gây sốc với profile đỉnh của chóp

Diễn viên Anh Đào - Hạnh Cận (Kính Vạn Hoa) gây sốc với profile đỉnh của chóp

Chuyện làng sao - 9 giờ, 49 phút trước

Profile vô cùng ấn tượng của diễn viên Anh Đào đã gây sốt hơn cả.

Thuý Ngân - Võ Cảnh tái xuất đầy ngọt ngào, đập tan tin đồn chia tay

Thuý Ngân - Võ Cảnh tái xuất đầy ngọt ngào, đập tan tin đồn chia tay

Chuyện làng sao - 9 giờ, 49 phút trước

Màn tương tác đầy dễ thương này của Thuý Ngân và Võ Cảnh khiến nhiều người không khỏi thích thú.

Ngành nào được miễn học phí 100% năm 2025? Có ngành nhận thêm 3,63 triệu đồng/tháng, được sắp xếp việc làm

Ngành nào được miễn học phí 100% năm 2025? Có ngành nhận thêm 3,63 triệu đồng/tháng, được sắp xếp việc làm

Kiến thức - 9 giờ, 53 phút trước

Năm học 2025-2026, nhiều chính sách ưu đãi về học phí đại học tiếp tục được triển khai nhằm thu hút thí sinh đến đăng ký. Đặc biệt, một số ngành không chỉ được...

Tử vi ngày 10/7/2025 của 12 con giáp: Tuổi Hợi được quý nhân mang đến vận may tài lộc, Tý cần thận trọng

Tử vi ngày 10/7/2025 của 12 con giáp: Tuổi Hợi được quý nhân mang đến vận may tài lộc, Tý cần thận...

Đời sống số - 9 giờ, 54 phút trước

Cùng xem tử vi dự đoán gì về vận mệnh, tình duyên, cuộc sống,... của 12 con giáp trong ngày 10/7/2025.

Sao Việt 9/7: Vũ Khắc Tiệp nói gì khi bị bắt gặp đang sử dụng thuốc lá điện tử?; Chồng MC Minh Trang xin lỗi

Sao Việt 9/7: Vũ Khắc Tiệp nói gì khi bị bắt gặp đang sử dụng thuốc lá điện tử?; Chồng MC Minh...

Chuyện làng sao - 12 giờ, 1 phút trước

Tin sao Việt 9/7/2025: Hình ảnh được Vũ Khắc Tiệp đăng tải trên kênh TikTok có 1,7 triệu người theo dõi đã dấy lên tranh cãi trái chiều. Chiều 8/7, anh Vũ Đức Thành...

Những con giáp nào cần thận trọng Thứ năm, ngày 10 tháng 7, tức ngày 16 tháng 6 âm lịch

Những con giáp nào cần thận trọng Thứ năm, ngày 10 tháng 7, tức ngày 16 tháng 6 âm lịch

Đời sống số - 13 giờ, 43 phút trước

Ngày 10 tháng 7, thứ năm, ngày 16 tháng 6 âm lịch, sự kết hợp của thiên can và địa chi là năm Tỵ, tháng Quý Hợi, ngày Canh Thân. Trong môi trường như...

Trắc nghiệm tâm lý: Bạn thích mặt dây chuyền nào nhất? Kiểm tra xem bạn đang ở giai đoạn nào trong năm 2025?

Trắc nghiệm tâm lý: Bạn thích mặt dây chuyền nào nhất? Kiểm tra xem bạn đang ở giai đoạn nào trong năm...

Đời sống số - 13 giờ, 3 phút trước

Dưới đây là một bài vui “kiểm tra tâm lý” kiểu chọn chiếc mặt dây chuyền yêu thích — giúp bạn khám phá xem bạn đang ở giai đoạn nào của năm 2025 nhé...

Ngôi nhà cũ kĩ làm bằng loại gỗ siêu quý hiếm có giá lên đến 3.000 tỷ đồng, gia chủ thuộc diện hộ nghèo vẫn quyết không bán

Ngôi nhà cũ kĩ làm bằng loại gỗ siêu quý hiếm có giá lên đến 3.000 tỷ đồng, gia chủ thuộc diện...

Kiến thức - 14 giờ, 41 phút trước

Gia chủ cho biết đây là căn nhà được ông bà tổ tiên để lại và nói căn nhà này rất đáng tiền, trong nhà chẳng có đồ giá trị gì, đây là tài...

Ngành học ở Việt Nam ‘khát’ tới 700.000 nhân sự: Sinh viên vừa tốt nghiệp đã được săn đón, lương lên đến 60 triệu đồng/tháng

Ngành học ở Việt Nam ‘khát’ tới 700.000 nhân sự: Sinh viên vừa tốt nghiệp đã được săn đón, lương lên đến...

Kiến thức - 14 giờ, 41 phút trước

Các cuộc tấn công mạng tại Việt Nam đang gia tăng trong khi nhân lực ngành này còn thiếu hụt.

Jack Ma cảnh báo: 50% việc làm sẽ biến mất trong tương lai, chúng ta nên làm gì để không bị đào thải?

Jack Ma cảnh báo: 50% việc làm sẽ biến mất trong tương lai, chúng ta nên làm gì để không bị đào...

Làm sao - 14 giờ, 42 phút trước

Trong bối cảnh làn sóng thất nghiệp lan rộng đã khiến nhiều người mất đi công việc chỉ sau một đêm. Tình trạng này khiến chúng ta không khỏi đặt ra câu hỏi: Nếu...

Tin vui chưa từng có: Hàng nghìn người lao động ngoài 45 tuổi nhận được quyền lợi lớn từ BHXH

Tin vui chưa từng có: Hàng nghìn người lao động ngoài 45 tuổi nhận được quyền lợi lớn từ BHXH

Tin trong ngày - 14 giờ, 42 phút trước

Từ ngày 1/7/2025, Luật Bảo hiểm xã hội (BHXH) 2024 chính thức có hiệu lực, mang đến những thay đổi đáng kể, đặc biệt là cơ hội nhận lương hưu chưa từng có cho...

Người dân lưu ý: Rút tiền tại quầy giao dịch ngân hàng sắp có thay đổi lớn

Người dân lưu ý: Rút tiền tại quầy giao dịch ngân hàng sắp có thay đổi lớn

Kiến thức - 14 giờ, 23 phút trước

Thay vì nhân viên ngân hàng kiểm tra thông tin khách hàng bằng mắt thường thì trong tương lai gần, việc xác minh sẽ dựa trên công nghệ - so sánh với cơ sở...