Rút bảo hiểm nhân thọ trước hạn: Cạm bẫy phí phạt đến 90% giá trị hợp đồng, hiểu rõ phí rơi, phí phạt trước khi mua BHNT để tránh mất tiền oan

1. Hiểu rõ "phí rơi", "phí phạt" để tránh thiệt hại tài chính

Nhiều khách hàng khi tham gia BHNT đã không tìm hiểu kỹ hoặc không được tư vấn viên tư vấn đầy đủ về các khoản phí có thể phát sinh, điển hình là "phí rơi" và "phí phạt" khi hủy hợp đồng trước hạn. Hậu quả là sau một vài năm đóng phí, khi có nhu cầu chấm dứt hợp đồng, họ có thể bị trừ đi một khoản tiền lớn, gây thiệt hại đáng kể so với số tiền đã bỏ ra. Điều này dễ dẫn đến tâm lý bất mãn, thậm chí là quay lưng với BHNT.

Do đó, việc tìm hiểu kỹ lưỡng và cân nhắc cẩn trọng trước khi ký kết hợp đồng là vô cùng quan trọng. Người tham gia cần xác định rõ khả năng duy trì hợp đồng trong dài hạn, hoặc ít nhất là nắm vững các khoản "phí rơi", "phí phạt" khi có ý định hủy hợp đồng để đưa ra lựa chọn phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân.

2. Các khoản phí cần lưu ý trong hợp đồng BHNT

Để có cái nhìn toàn diện, chúng ta cần hiểu rõ các loại phí cơ bản trong BHNT:

Phí rơi, phí phạt trong bảo hiểm nhân thọ là gì mà nhiều người e ngại khi tham gia bảo hiểm đến vậy? (Ảnh minh hoạ)

Phí ban đầu (First Year Premium - FYP): Thuật ngữ FYP, viết đầy đủ là First Year Premium, chỉ khoản phí bảo hiểm năm đầu tiên mà người tham gia đóng cho công ty bảo hiểm kể từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực. FYP được ghi rõ trong hợp đồng và là cơ sở để xác định phí bảo hiểm hàng năm, đồng thời là căn cứ để công ty bảo hiểm chiết khấu trong các chương trình khuyến mại hoặc chi trả lợi nhuận cho đại lý và thưởng cho nhân viên tư vấn. Khoản phí này chi trả cho các chi phí ban đầu như tư vấn, giám định sức khỏe, và một phần lợi nhuận để đảm bảo chi trả quyền lợi cho khách hàng.

Phí bảo hiểm rủi ro: Đây là khoản phí công ty bảo hiểm thu để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm khi rủi ro xảy ra. Mức phí này tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro mà công ty bảo hiểm đánh giá dựa trên các yếu tố sau:

Tuổi tác: Người trẻ ít rủi ro sức khỏe hơn nên phí bảo hiểm rủi ro thấp hơn.

Giới tính: Nam giới thường có phí bảo hiểm rủi ro cao hơn nữ giới do các yếu tố lối sống.

Nghề nghiệp: Mỗi nghề nghiệp được phân loại mức độ rủi ro khác nhau.

Tình trạng sức khỏe: Khách hàng cần cung cấp thông tin minh bạch để đánh giá rủi ro. Việc tham gia bảo hiểm khi còn khỏe mạnh là rất quan trọng.

Phí bảo hiểm rủi ro thường được khấu trừ hàng tháng và có xu hướng tăng dần theo tuổi của người tham gia, do mức độ rủi ro cũng tăng lên. Toàn bộ phí bảo hiểm rủi ro của khách hàng sẽ được gộp vào Quỹ bảo hiểm rủi ro của công ty để chi trả quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Công ty bảo hiểm sẽ dựa trên các phân tích rủi ro, tỷ lệ tử vong và nghiên cứu để đưa ra mức định phí.

Phí quản lý hợp đồng: Khoản phí này dùng để duy trì hợp đồng, bao gồm chi phí hành chính và quản lý quỹ (đặc biệt với bảo hiểm liên kết đầu tư). Phí này thường được khấu trừ từ giá trị tài khoản hợp đồng, có thể làm giảm giá trị tích lũy nếu thị trường đầu tư không thuận lợi. Khoản phí này thường cố định và nhiều người có thể bỏ qua, dẫn đến số tiền nhận được khi rút vốn thấp hơn dự kiến.

Phí quản lý quỹ: Đây là thuật ngữ áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. Khoản phí này được tính trên số tiền còn lại sau khi đã khấu trừ các chi phí khác, và sẽ được đem đi đầu tư. Khách hàng ủy thác đầu tư cho các chuyên gia tài chính của công ty bảo hiểm.

3. "Phí rơi" là gì?

(Ảnh minh hoạ)

Thực tế, "phí rơi" là một khái niệm được sử dụng phổ biến nhưng không phải là thuật ngữ chính thức trong BHNT. Từ các khoản phí cơ bản đã nêu trên, có thể hiểu "phí rơi" là khoản phí bị mất đi, chi trả cho dịch vụ bảo vệ, không tích lũy và không hoàn trả cho khách hàng. Nói cách khác, đây là khoản tiền được khấu trừ hàng năm để đảm bảo các quyền lợi tài chính cho người được bảo hiểm, áp dụng cho cả sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ.

4. Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn (Phí phạt)

Khi khách hàng muốn chấm dứt hợp đồng BHNT trước thời hạn đã cam kết, họ sẽ phải chịu "phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn" hay còn gọi là "phí phạt". Khoản phí này nhằm bù đắp cho những thiệt hại mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu do việc chấm dứt hợp đồng sớm.

Mức phí phạt này thường rất cao trong những năm đầu tiên của hợp đồng, có thể lên tới 20-90%, thậm chí 100% giá trị hợp đồng tùy theo quy định của từng công ty. Sau nhiều năm, phí phạt sẽ giảm dần. Ví dụ, sau 5, 10 hoặc 20 năm tùy theo loại hợp đồng và quy định công ty, phí phạt có thể chỉ còn dao động từ 10% đến 20% giá trị hợp đồng.

Ngay cả khi hợp đồng kết thúc đúng hạn (tất toán hợp đồng), khách hàng vẫn sẽ bị trừ các loại phí như phí rủi ro hoặc phí quản lý hợp đồng. Số tiền nhận về sẽ là phần còn lại sau khi trừ đi các chi phí phát sinh và phụ thuộc vào việc có sự kiện bảo hiểm nào xảy ra hay không.

Bảo hiểm nhân thọ là một dịch vụ tài chính quan trọng giúp bảo vệ tài chính gia đình. Việc hiểu rõ các loại phí, đặc biệt là phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn, là yếu tố then chốt để lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân, tránh những thiệt hại không đáng có.