Giữa 'bão' lãi suất thấp: Nên gửi tiết kiệm ngắn hạn hay dài hạn?

Thực tế trên thị trường cho thấy, lãi suất huy động đã giảm dần trong nhiều tháng qua. Tại một số ngân hàng, lãi suất cho kỳ hạn 1-3 tháng đã lùi về dưới 4%/năm, trong khi các kỳ hạn dài từ 12-18 tháng vẫn duy trì ở mức 5-6%/năm. Sự chênh lệch này đặt ra bài toán cân nhắc giữa việc giữ tiền để dễ dàng xoay xở hay tận dụng mức lãi suất cao còn sót lại trước khi xu hướng giảm tiếp tục.

Gửi ngắn hạn: Ưu tiên sự linh hoạt

Lợi thế lớn nhất của việc gửi tiền ngắn hạn nằm ở tính linh hoạt cao. Chỉ sau vài tháng, khoản tiền sẽ đáo hạn, cho phép khách hàng có thể tái đầu tư theo mặt bằng lãi suất mới hoặc rút ra để phục vụ các nhu cầu phát sinh. Trong một môi trường lãi suất biến động, việc giữ tiền ở kỳ hạn ngắn giúp nhà đầu tư “dễ thở” hơn, tránh tình trạng bị kẹt vốn quá lâu.

Tuy nhiên, nhược điểm đi kèm là rủi ro khi tái tục. Nếu mặt bằng lãi suất tiếp tục giảm, người gửi sẽ phải chấp nhận một mức lãi suất mới thấp hơn, đồng nghĩa lợi nhuận kỳ vọng sẽ giảm dần theo thời gian.

Gửi dài hạn: “Khóa” lợi nhuận trong xu hướng giảm

Ngược lại, lựa chọn gửi dài hạn lại mang đến ưu điểm nổi bật là “khóa” được mức lãi suất hiện tại trong suốt cả kỳ hạn. Khi lãi suất chung trên thị trường đi xuống, người gửi dài hạn vẫn được hưởng khoản lợi tức cố định đã cam kết. Đây được xem là chiến lược khôn ngoan trong giai đoạn lãi suất đang trên đà giảm.

Lãi suất thấp, nên gửi ngắn hạn để dễ dàng xoay xở khi có nhu cầu, hay gửi dài hạn để tận dụng mức lãi suất cao còn sót lại trước khi xu hướng giảm tiếp tục? (Ảnh minh hoạ)

Dù vậy, người gửi phải chấp nhận đánh đổi bằng tính thanh khoản. Việc rút tiền trước hạn sẽ khiến họ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn rất thấp, hoặc thậm chí mất toàn bộ phần lãi đã tích lũy. Thêm vào đó, nếu lãi suất trong tương lai đột ngột tăng trở lại, họ sẽ bỏ lỡ cơ hội hưởng mức sinh lời cao hơn.

Giải pháp cân bằng: “Chia trứng vào nhiều giỏ”

Để dung hòa giữa lợi nhuận và sự linh hoạt, một giải pháp thường được các chuyên gia khuyến nghị là “chia trứng vào nhiều giỏ”. Theo đó, thay vì dồn toàn bộ tiền vào một sổ tiết kiệm, người gửi có thể phân bổ vốn thành nhiều phần:

- Một phần gửi dài hạn để tận dụng lãi suất cao hiện tại.

- Phần còn lại gửi ngắn hạn để đảm bảo khả năng thanh khoản khi cần.

Cách làm này giúp cân bằng giữa lợi nhuận và khả năng xoay chuyển dòng tiền, đồng thời giảm thiểu rủi ro trước những biến động khó lường của thị trường.

Lựa chọn phụ thuộc vào mục tiêu cá nhân

Trong bối cảnh lãi suất đang giảm, gửi dài hạn rõ ràng có lợi thế khi giúp nhà đầu tư giữ nguyên suất sinh lời cao hơn. Nhưng sự linh hoạt của gửi ngắn hạn cũng không thể bỏ qua, đặc biệt với những người có kế hoạch tài chính ngắn hạn hoặc lo ngại biến động bất ngờ.

Thay vì chỉ hỏi “Nên gửi ngắn hạn hay dài hạn?”, câu hỏi quan trọng hơn mà mỗi người cần tự trả lời là: “Mục tiêu tài chính của tôi là gì?”. Việc xác định rõ nhu cầu cá nhân, kế hoạch chi tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro sẽ là kim chỉ nam giúp đưa ra quyết định gửi tiết kiệm hiệu quả và phù hợp nhất.