Chuyên gia nói gì về vấn đề 'Có tiền thì mua vàng, gửi tiết kiệm cũng là phòng thân, tội gì mua bảo hiểm cho nặng đầu áp lực”?

Quan niệm "thầy bói xem voi" và những hiểu lầm phổ biến

Ai cũng biết BHNT là sản phẩm nên mua khi còn khỏe mạnh. Tuy nhiên, không ít người vẫn còn e dè, cho rằng việc dành một khoản tiền lớn để đóng phí bảo hiểm là một áp lực. Họ tin rằng, nếu để dự phòng rủi ro, số tiền đó dùng để mua vàng hay gửi tiết kiệm sẽ linh hoạt hơn. Khi có chuyện, họ có thể lập tức bán vàng, rút tiền để xoay sở, thay vì phải chờ đợi các thủ tục chi trả phức tạp từ công ty bảo hiểm.

Bên cạnh đó, nhiều người nghĩ rằng có bảo hiểm y tế (BHYT) và bảo hiểm sức khỏe (BHSK) là đã đủ để bảo vệ bản thân.

Trước những quan điểm này, chuyên gia Nguyễn Kim Liên nhận định: "Trên thực tế, những nhận định như vậy không sai, nhưng nếu nhìn rộng hơn và nghĩ sâu hơn, thì cách suy nghĩ đó cũng tương tự như việc 'thầy bói xem voi', mới chỉ nhìn được 1 khía cạnh nhỏ của vấn đề và đã vội đưa ra lời khẳng định".

Mua bảo hiểm nhân thọ để đề phòng rủi ro nhưng đi kèm với đó cũng là không ít áp lực tài chính, và cả nỗi lo: Liệu có được chi trả như hợp đồng khi “có chuyện”? (Ảnh minh hoạ)

Chị Liên phân tích, BHYT và BHSK mới chỉ đáp ứng được phần rủi ro tối thiểu, chủ yếu chi trả chi phí khám chữa bệnh thực tế. Trong khi đó, BHNT có vai trò lớn hơn là bù đắp phần thu nhập và tài sản bị mất đi khi người tham gia không may gặp rủi ro. Khoản tiền chi trả từ BHNT có thể được sử dụng linh hoạt cho nhiều mục đích khác nhau, như mua các loại thuốc điều trị, thuốc bổ không có trong danh mục chi trả của BHYT/BHSK, trang trải chi phí sinh hoạt trong thời gian chữa bệnh không tạo ra thu nhập,...

Tại sao mua bảo hiểm nhưng không được chi trả?

Nỗi lo lớn nhất của nhiều người là liệu có được chi trả như hợp đồng khi rủi ro xảy ra. Theo chuyên gia, nguyên nhân thường xuất phát từ sự thiếu hiểu biết và thiếu minh bạch ngay từ đầu.

“BHNT là 1 sản phẩm tài chính khá phức tạp, đòi hỏi người mua phải có kiến thức tài chính lẫn cả kiến thức về y khoa thì mới có thể hiểu đúng, hiểu đủ”, chị Liên nhấn mạnh. Chính vì vậy, đối với những người chưa hiểu hoặc không tin vào BHNT, tôi cho rằng đúng là không nên tham gia, vì sẽ rất dễ xảy ra những trường hợp hợp đồng bảo hiểm 'vô dụng', không được chi trả như kỳ vọng.

Một ví dụ điển hình là việc không kê khai trung thực tiền sử bệnh lý. Nhiều khách hàng nghĩ rằng các "bệnh vặt" không đáng kể và bỏ qua khi làm hồ sơ. Tuy nhiên, khi có yêu cầu giải quyết quyền lợi, công ty bảo hiểm sẽ rà soát lại toàn bộ lịch sử y tế. Nếu phát hiện các triệu chứng đã có từ trước nhưng không được khai báo, công ty có quyền không chi trả vì lý do khách hàng đã không kê khai trung thực.

Chị Liên cho rằng, khách hàng thường không đủ kiến thức y khoa để phân biệt đâu là bệnh, đâu là phản ứng cơ thể, trong khi phía doanh nghiệp bảo hiểm cần đánh giá đúng mức độ rủi ro để đảm bảo công bằng cho tất cả người tham gia. Do đó, người mua cần đầu tư thời gian nghiên cứu kỹ lưỡng và trao đổi toàn bộ lịch sử sức khỏe với tư vấn viên trước khi đặt bút ký.

Bảo hiểm nhân thọ: Bảo vệ là chính, đầu tư là phụ

(Ảnh minh hoạ)

Một số người lại xem BHNT như một kênh đầu tư sinh lời. Về vấn đề này, chuyên gia cho rằng mục đích chính của BHNT vẫn luôn là bảo vệ tài chính trước rủi ro. Yếu tố đầu tư chỉ nên được xem là một tính năng cộng thêm.

Các sản phẩm như Bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép người mua thấy rõ phần nào là chi phí rủi ro, phần nào được mang đi đầu tư. Tuy nhiên, lợi nhuận sẽ biến động theo thị trường và không phải ai cũng đủ kiến thức để theo dõi. Vì vậy, vai trò của một tư vấn viên có chuyên môn tài chính vững vàng là cực kỳ quan trọng.

"Mục đích hàng đầu của việc tham gia 1 gói BHNT vẫn nên là trang trải đủ các chi phí cần thiết khi có rủi ro xảy ra, còn phần đầu tư sinh lời chỉ nên coi là 1 'tính năng' phụ", chị Liên kết luận.

Hai điểm "vàng" cần đọc kỹ trong hợp đồng

Để tránh tình trạng "mù mờ" thông tin, chuyên gia Nguyễn Kim Liên khuyên khách hàng cần nghiên cứu kỹ hai vấn đề chính trong hợp đồng:

Các loại chi phí: Bao gồm phí ban đầu, phí rủi ro, phí quản lý hợp đồng, phí chấm dứt hợp đồng và phí quản lý quỹ. Đây là các khoản chắc chắn sẽ bị khấu trừ hằng năm.

Phạm vi bảo hiểm và các điều khoản loại trừ: Bên cạnh quyền lợi được chi trả, người mua phải đọc thật kỹ những trường hợp loại trừ không được thanh toán để tránh những kỳ vọng sai lầm.

Theo chị Liên, những quy định mới trong Nghị định 46/2023/NĐ-CP và Thông tư 67/2023/TT-BTC là một sự thay đổi mang tính bước ngoặt, đánh dấu sự chuyển mình của toàn ngành bảo hiểm.

Các quy định này đã tạo ra những quy chuẩn chung, minh bạch hơn, buộc các công ty phải kiểm soát chặt chẽ ngay từ khâu tư vấn để đảm bảo khách hàng hiểu rõ sản phẩm. Dù ban đầu người mua có thể mất nhiều thời gian hơn để tìm hiểu, nhưng khi đã tham gia một gói bảo hiểm đúng nhu cầu, BHNT chắc chắn sẽ trở thành lá chắn phòng ngừa rủi ro, là 1 phần không thể thiếu trong chiến lược tài chính dài hạn của mỗi cá nhân cũng như mỗi gia đình.