10 năm tham gia Bảo hiểm Nhân thọ: Số tiền bạn rút về sẽ được bao nhiêu?

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty kinh doanh bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ người tham gia trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng. Ngoài ra, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng có thể coi là một hình thức tiết kiệm với mức lãi suất ổn định.

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ được xác lập bằng hợp đồng bảo hiểm giữa người tham gia với công ty bảo hiểm. Hợp đồng này phải đảm bảo các điều kiện theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan. Hợp đồng này được khoản 16 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa như sau:

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Theo đó, khi xảy ra các sự kiện rủi ro mà các bên đã thỏa thuận trước về việc được hưởng bảo hiểm hoặc đến khi bảo hiểm đáo hạn, người mua bảo hiểm hoặc người được chỉ định hưởng bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định. Số tiền này được căn cứ cụ thể vào số tiền bảo hiểm đã đóng và các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng.

10 năm tham gia Bảo hiểm Nhân thọ: Rút về được bao nhiêu tiền? Ảnh minh hoạ

Đóng Bảo hiểm nhân thọ 10 năm, bạn nhận về bao nhiêu tiền?

Việc rút được bao nhiêu tiền sau khi tham gia Bảo hiểm nhân thọ 10 năm phụ thuốc vào điều kiện và thời điểm rút tiền.

Trường hợp rút trước hạn hợp đồng

Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm của bạn có thời hạn 15 năm, nhưng bạn rút tiền sau 10 năm thì đây được xem là rút trước hạn. Khi bạn rút tiền trong trường hợp này, giá trị hoàn lại thường thấp hơn số tiền đã đóng, do bị khấu trừ các loại chi phí như: chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí rủi ro, và phí chấm dứt hợp đồng trước hạn.

Trường hợp rút đúng hạn hợp đồng

Nếu bạn rút tiền khi hợp đồng đã hết hạn thì số tiền nhận về sẽ trong khoảng 85–90% tổng số phí đã đóng, tùy từng sản phẩm, công ty bảo hiểm và các quyền lợi bổ sung đi kèm. Con số này chưa bao gồm các khoản phí không tích lũy như phí cho thẻ bảo hiểm sức khỏe hoặc các quyền lợi bổ sung ngắn hạn khác.

Ví dụ cụ thể:

Bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm 10 năm, mỗi năm đóng 20 triệu đồng, trong đó: 11 triệu đồng là phí bảo hiểm nhân thọ chính. Và 9 triệu đồng là phí cho thẻ bảo hiểm sức khỏe đi kèm (không tích lũy).

Như vậy, tổng số tiền bạn thực sự tích lũy cho phần bảo hiểm nhân thọ là khoảng 110 triệu đồng sau 10 năm. Tuy nhiên, giá trị hoàn lại thực tế (sau khi trừ đi chi phí rủi ro, quản lý hợp đồng…) có thể chỉ còn khoảng 100 triệu đồng, tùy vào chính sách cụ thể của từng công ty bảo hiểm.

Việc người tham gia bảo hiểm rút tiền sau 10 năm có thể không lấy lại đủ số tiền đã đóng, nhất là khi rút trước hạn hoặc phần lớn phí dùng cho các quyền lợi không hoàn lại. Vì vậy, trước khi quyết định, người tham gia nên xem kỹ bảng minh họa, đọc rõ hợp đồng và trao đổi cụ thể với tư vấn viên để tránh những tranh cãi, hiểu lầm không đáng có.

Có nên rút tiền trước hạn hay không?

Trên thực tế, khách hàng không nên rút toàn bộ giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn nếu không thực sự cần thiết. Việc chấm dứt hợp đồng trước hạn sẽ khiến quyền lợi bảo vệ tài chính trước rủi ro bị mất, đồng thời số tiền nhận về thực tế sẽ thấp hơn rất nhiều so với tổng số phí đã đóng do phải chịu các khoản khấu trừ sau: